Modal sering menjadi salah satu persoalan terbesar ketika seseorang ingin memulai atau mengembangkan UMKM. Ide usaha sudah ada, produk sudah siap, bahkan calon pelanggan mungkin sudah terlihat, tetapi langkah berikutnya terhenti karena uang yang tersedia belum mencukupi.
Situasi seperti ini sangat umum terjadi. Ada calon pengusaha yang membutuhkan modal untuk membeli bahan baku, sementara pelaku usaha yang sudah berjalan mungkin membutuhkan tambahan dana untuk membeli peralatan, menambah stok, memperbaiki kemasan, membuka kanal penjualan baru, atau meningkatkan kapasitas produksi.
Namun, mencari modal UMKM bukan berarti harus langsung mengajukan pinjaman dalam jumlah besar.
Justru, langkah pertama yang perlu dilakukan adalah mengetahui berapa modal yang benar-benar dibutuhkan dan untuk apa uang tersebut akan digunakan.
Hal ini penting karena modal yang terlalu kecil bisa membuat usaha kesulitan berkembang, sedangkan modal yang terlalu besar dapat meningkatkan beban keuangan dan risiko apabila penjualan tidak sesuai harapan.
Pemerintah sendiri terus mendorong perluasan akses pembiayaan bagi UMKM, termasuk melalui Kredit Usaha Rakyat atau KUR. Pada Juni 2026, Kementerian Koordinator Bidang Perekonomian menyampaikan bahwa pemerintah terus memperluas akses pembiayaan dan penyaluran KUR untuk mendukung UMKM agar semakin berdaya saing dan naik kelas.
Lantas, bagaimana cara mencari modal UMKM yang lebih aman dan masuk akal?
1. Tentukan Dahulu Jumlah Modal yang Benar-Benar Dibutuhkan
Kesalahan pertama yang sering dilakukan calon pengusaha adalah mencari uang sebelum mengetahui kebutuhan modal secara detail.
Misalnya ingin membuka usaha makanan.
Jangan hanya mengatakan membutuhkan modal Rp10 juta.
Coba pecah menjadi beberapa kebutuhan:
- bahan baku;
- peralatan;
- kemasan;
- biaya transportasi;
- promosi;
- perlengkapan operasional;
- biaya administrasi;
- dana cadangan.
Dari perhitungan tersebut, kebutuhan modal dapat terlihat lebih jelas.
Bisa saja setelah dihitung ternyata bisnis hanya membutuhkan Rp5 juta untuk tahap pertama.
Dengan begitu, pengusaha tidak perlu mencari dana lebih besar dari kebutuhan sebenarnya.
Prinsipnya sederhana: jangan mencari modal berdasarkan keinginan, tetapi berdasarkan kebutuhan bisnis.
2. Manfaatkan Tabungan Pribadi Secara Terukur
Tabungan pribadi merupakan salah satu sumber modal yang paling sederhana karena tidak menimbulkan kewajiban pembayaran kepada pihak lain.
Namun, bukan berarti seluruh tabungan harus digunakan untuk bisnis.
Pisahkan uang untuk kebutuhan hidup dengan uang yang akan digunakan sebagai modal.
Misalnya seseorang mempunyai tabungan Rp20 juta. Bukan berarti seluruhnya harus dimasukkan ke dalam bisnis.
Jika kebutuhan awal hanya Rp7 juta, gunakan sesuai kebutuhan dan sisakan dana untuk keadaan darurat.
Strategi tersebut membuat bisnis lebih aman karena pengusaha tidak langsung mempertaruhkan seluruh kondisi keuangannya.
Selain itu, penggunaan tabungan sendiri dapat menjadi cara untuk menguji apakah ide bisnis benar-benar layak sebelum mencari pembiayaan eksternal.
3. Mulai dari Skala Kecil dan Putar Keuntungan
Tidak semua bisnis harus langsung memiliki toko besar, peralatan lengkap atau stok dalam jumlah banyak.
Untuk usaha baru, pendekatan bertahap justru dapat membantu mengurangi risiko.
Misalnya ingin menjual makanan ringan.
Daripada langsung membuat 1.000 kemasan, cobalah memproduksi 50 atau 100 kemasan terlebih dahulu.
Lihat respons pelanggan.
Apakah produknya disukai?
Apakah harga dapat diterima?
Berapa lama produk habis?
Apakah pelanggan melakukan pembelian ulang?
Jika penjualan menunjukkan potensi, keuntungan dapat digunakan untuk meningkatkan produksi.
Cara ini membuat sebagian modal berikutnya berasal dari perputaran bisnis itu sendiri.
WarungTerkini.id sebelumnya juga membahas bahwa memulai usaha dari skala kecil dapat menjadi pilihan bagi calon pengusaha yang memiliki keterbatasan dana.
4. Gunakan Sistem Pre-Order untuk Mengurangi Kebutuhan Modal
Pre-order dapat menjadi pilihan menarik bagi bisnis tertentu.
Konsepnya adalah pelanggan melakukan pemesanan terlebih dahulu sebelum produk diproduksi atau disiapkan dalam jumlah besar.
Model ini dapat membantu mengurangi risiko stok menumpuk.
Contohnya usaha makanan rumahan ingin menjual 100 kotak makanan untuk acara akhir pekan.
Daripada membuat 100 kotak tanpa mengetahui jumlah pembeli, pemilik usaha dapat membuka pemesanan terlebih dahulu.
Setelah jumlah pesanan diketahui, produksi disesuaikan.
Cara tersebut bukan berarti semua bisnis harus meminta pembayaran penuh di muka. Sistem pembayaran harus disesuaikan dengan jenis produk, kesepakatan dengan pelanggan, dan praktik bisnis yang wajar.
Yang penting adalah menggunakan pesanan pelanggan sebagai dasar perencanaan produksi.
5. Cari Partner Bisnis, Bukan Sekadar Orang yang Memberikan Uang
Jika modal pribadi tidak cukup, mencari partner bisnis bisa menjadi pilihan.
Namun, partner bukan sekadar seseorang yang memberikan uang.
Partner yang baik dapat membawa tambahan kemampuan, jaringan, pengalaman, atau akses pasar.
Misalnya seseorang memiliki kemampuan membuat produk tetapi tidak pandai menjual. Ia dapat mencari partner yang memiliki kemampuan pemasaran.
Atau seseorang mempunyai akses kepada supplier tetapi tidak mempunyai kemampuan produksi. Partner dapat membantu dari sisi operasional.
Sebelum bekerja sama, semua hal perlu dibicarakan secara jelas.
Mulai dari:
- siapa yang menanamkan modal;
- siapa yang menjalankan bisnis;
- bagaimana pembagian keuntungan;
- bagaimana menanggung kerugian;
- siapa yang mengambil keputusan;
- bagaimana jika salah satu pihak ingin keluar.
Kesepakatan tertulis jauh lebih baik daripada hanya mengandalkan hubungan pertemanan.
6. Pertimbangkan Koperasi atau Lembaga Keuangan Resmi
Bagi UMKM yang sudah berjalan dan membutuhkan tambahan modal, koperasi atau lembaga keuangan resmi dapat menjadi salah satu pilihan.
Namun, jangan hanya melihat berapa uang yang bisa diperoleh.
Perhatikan juga biaya, tenor, cicilan, persyaratan, serta kemampuan bisnis dalam membayar kewajiban tersebut.
Pinjaman seharusnya digunakan untuk kegiatan produktif yang memiliki peluang menghasilkan pendapatan, bukan untuk menutup kebiasaan belanja pribadi.
Sebelum menandatangani perjanjian pembiayaan, baca seluruh ketentuan dengan teliti.
Jangan mudah percaya kepada pihak yang menjanjikan pinjaman besar dengan proses terlalu mudah tetapi meminta biaya atau data yang mencurigakan.
7. Kenali Program Pembiayaan UMKM dari Pemerintah
Salah satu sumber pembiayaan yang banyak dikenal pelaku usaha di Indonesia adalah Kredit Usaha Rakyat atau KUR.
Program tersebut ditujukan untuk membantu akses pembiayaan bagi pelaku usaha produktif yang memenuhi ketentuan.
Pada 2026, pemerintah kembali menegaskan pentingnya akses pembiayaan, termasuk melalui KUR, sebagai bagian dari upaya memperkuat UMKM. Kementerian Koordinator Bidang Perekonomian menyebut penyaluran KUR sebagai salah satu instrumen untuk memperluas akses pembiayaan bagi sektor tersebut.
Meski demikian, calon penerima tetap harus memeriksa persyaratan terbaru melalui penyalur resmi.
Jangan mengambil pembiayaan hanya karena tersedia.
Pastikan jumlahnya sesuai dengan kebutuhan usaha dan kemampuan membayar.
8. Rapikan Catatan Keuangan Sebelum Mengajukan Pembiayaan
Banyak pelaku usaha sebenarnya mempunyai bisnis yang berjalan, tetapi kesulitan menunjukkan kondisi usahanya karena pencatatan keuangan tidak rapi.
Padahal, catatan sederhana dapat memberikan gambaran mengenai kesehatan bisnis.
Setidaknya catat:
- penjualan harian;
- biaya bahan baku;
- biaya operasional;
- utang;
- piutang;
- keuntungan;
- uang yang diputar kembali.
Jangan hanya mencatat omzet.
Omzet Rp10 juta tidak otomatis berarti keuntungan Rp10 juta.
Jika biaya untuk menghasilkan penjualan tersebut mencapai Rp8 juta, keuntungan kotor yang tersisa tentu berbeda.
WarungTerkini.id sebelumnya juga menekankan bahwa omzet tidak sama dengan keuntungan dan pencatatan keuangan menjadi bagian penting dalam pengembangan UMKM.
Catatan tersebut juga membantu ketika pengusaha ingin mengetahui berapa sebenarnya tambahan modal yang diperlukan.
9. Pisahkan Modal Usaha dari Uang Pribadi
Setelah mendapatkan modal, tantangan berikutnya adalah menjaga agar uang tersebut tidak bercampur dengan kebutuhan rumah tangga.
Ini terlihat sederhana, tetapi sangat penting.
Misalnya modal usaha Rp5 juta digunakan untuk membeli bahan baku. Setelah produk terjual, uang hasil penjualan masuk ke rekening pribadi dan sebagian digunakan untuk kebutuhan keluarga.
Beberapa minggu kemudian pemilik usaha merasa modalnya habis.
Padahal, masalahnya bukan selalu bisnis tidak menghasilkan uang, tetapi arus kas tidak dipisahkan.
Gunakan rekening, dompet digital atau pencatatan khusus untuk bisnis.
Dengan cara tersebut, pemilik usaha dapat mengetahui berapa uang yang benar-benar tersedia untuk membeli stok berikutnya.
10. Jangan Meminjam Modal Hanya Karena Takut Ketinggalan Tren
Tren bisnis dapat berubah dengan cepat.
Hari ini sebuah produk populer, bulan depan mungkin sudah banyak pesaing.
Karena itu, jangan mengambil pinjaman besar hanya karena melihat bisnis orang lain sedang ramai.
Sebelum mencari modal, tanyakan:
Apakah produk benar-benar dibutuhkan?
Siapa pembelinya?
Berapa harga jual yang masuk akal?
Berapa keuntungan per transaksi?
Berapa lama modal kembali?
Apa yang terjadi jika penjualan turun?
Pertanyaan tersebut jauh lebih penting daripada sekadar melihat bisnis lain mendapatkan banyak pelanggan.
Modal seharusnya memperkuat bisnis yang sudah mempunyai dasar, bukan digunakan untuk mengejar tren tanpa perhitungan.
11. Manfaatkan Aset yang Sudah Dimiliki
Modal bukan hanya uang.
Laptop, smartphone, kendaraan, dapur, garasi, kemampuan memasak, keterampilan desain, jaringan pertemanan hingga pengalaman kerja dapat menjadi aset bisnis.
Misalnya seseorang ingin membuka usaha katering tetapi belum mampu menyewa dapur komersial.
Jika memungkinkan dan sesuai aturan, dapur rumah dapat menjadi tempat awal produksi.
Seseorang yang ingin menjual produk tetapi belum memiliki toko dapat memanfaatkan marketplace dan media sosial.
Sementara pemilik keterampilan desain dapat memulai bisnis jasa tanpa harus membeli banyak stok.
Dengan mengoptimalkan aset yang sudah ada, kebutuhan modal tunai dapat ditekan.
12. Gunakan Modal untuk Menghasilkan Perputaran, Bukan Sekadar Membuat Usaha Terlihat Besar
Salah satu jebakan pengusaha pemula adalah ingin bisnis terlihat profesional sejak hari pertama.
Logo mahal.
Kemasan mahal.
Kantor besar.
Peralatan lengkap.
Iklan dalam jumlah besar.
Semua itu memang bisa berguna pada waktu yang tepat.
Namun, pada tahap awal, prioritas utama adalah memastikan modal menghasilkan aktivitas bisnis.
Jika Rp5 juta modal tersedia, gunakan untuk hal yang paling dekat dengan proses menghasilkan penjualan.
Misalnya membeli bahan baku, memperbaiki alat produksi yang memang dibutuhkan, meningkatkan kualitas produk, atau menjalankan promosi yang dapat diukur hasilnya.
Bisnis kecil tidak harus terlihat besar.
Yang lebih penting adalah bisnis tersebut mampu berputar.
13. Hindari Pinjaman Online Ilegal dan Tawaran Modal yang Tidak Jelas
Kebutuhan modal dapat membuat seseorang mudah tergoda dengan tawaran pembiayaan yang terlihat cepat.
Di sinilah pengusaha harus berhati-hati.
Jangan memberikan data pribadi atau melakukan pembayaran kepada pihak yang tidak jelas legalitasnya.
Periksa terlebih dahulu apakah lembaga pembiayaan tersebut resmi dan dapat dipertanggungjawabkan.
Jangan pula menganggap semua pinjaman adalah solusi.
Jika cicilan terlalu besar dibandingkan kemampuan arus kas bisnis, modal yang seharusnya membantu justru dapat menjadi beban.
Prinsip yang perlu diingat adalah modal harus memperkuat arus kas, bukan menghancurkannya.
14. Buat Rencana Penggunaan Modal Sebelum Uang Diterima
Sebelum memperoleh dana, buat daftar penggunaannya.
Contohnya:
Modal Rp10 juta
- Rp4 juta untuk bahan baku
- Rp2 juta untuk peralatan
- Rp1 juta untuk kemasan
- Rp1 juta untuk pemasaran
- Rp1 juta untuk operasional
- Rp1 juta sebagai dana cadangan
Angka tersebut hanya contoh. Setiap usaha tentu mempunyai kebutuhan berbeda.
Yang penting adalah dana sudah mempunyai tujuan.
Jangan sampai uang masuk ke rekening lalu habis untuk berbagai kebutuhan yang tidak berkaitan langsung dengan bisnis.
15. Cari Modal Berdasarkan Tahap Pertumbuhan Bisnis
Sumber modal yang cocok untuk usaha baru belum tentu cocok untuk usaha yang sudah berkembang.
Pada tahap awal, tabungan pribadi, pre-order, reseller, partner atau modal dari keuntungan dapat menjadi pilihan untuk menguji pasar.
Ketika bisnis sudah memiliki penjualan stabil, pembiayaan formal mungkin mulai dipertimbangkan untuk meningkatkan kapasitas.
Sementara bisnis yang sudah lebih matang mungkin membutuhkan strategi pendanaan yang berbeda lagi.
Dengan kata lain, tidak ada satu sumber modal yang cocok untuk semua UMKM.
Pengusaha harus menyesuaikan sumber dana dengan usia bisnis, kebutuhan, risiko dan kemampuan membayar.
Kesimpulan
Mencari modal UMKM tidak harus selalu dimulai dari pertanyaan, “Siapa yang mau memberikan saya pinjaman?”
Pertanyaan yang lebih tepat adalah, “Berapa modal yang benar-benar saya butuhkan dan bagaimana modal tersebut menghasilkan keuntungan?”
Dari sana, pilihan menjadi lebih luas.
Modal dapat berasal dari tabungan pribadi, keuntungan usaha, sistem pre-order, partner bisnis, koperasi, lembaga keuangan resmi maupun program pembiayaan pemerintah seperti KUR sesuai persyaratan yang berlaku.
Yang tidak kalah penting adalah kemampuan mengelola dana setelah modal diperoleh.
Catat keuangan, pisahkan uang pribadi dan bisnis, gunakan dana berdasarkan prioritas, serta hindari pembiayaan yang cicilannya tidak sesuai dengan kemampuan usaha.
Pemerintah sendiri masih menempatkan perluasan akses pembiayaan sebagai salah satu bagian penting dalam penguatan UMKM pada 2026.
Pada akhirnya, modal memang penting, tetapi modal bukan satu-satunya penentu keberhasilan.
Produk yang dibutuhkan pasar, pengelolaan keuangan, kemampuan menjual, pelayanan kepada pelanggan dan disiplin mengembangkan usaha juga mempunyai peran besar.
Jadi, jika saat ini modal masih terbatas, jangan langsung menganggap rencana bisnis harus berhenti.
Hitung kebutuhannya.
Mulai dari skala yang mampu dikendalikan.
Gunakan sumber daya yang sudah dimiliki.
Bangun penjualan.
Kemudian gunakan perputaran usaha untuk menciptakan modal berikutnya.
Karena dalam dunia UMKM, modal yang paling sehat bukan sekadar modal yang besar, melainkan modal yang digunakan dengan perhitungan dan mampu berputar menghasilkan nilai baru.